déc
27
2010

Start late, finish rich

Votre avis compte pour moi :

Si vous avez l’impression qu’il est trop tard pour vous pour devenir riche. Si vous avez procrastiné trop longtemps en ce qui concerne la gestion de vos finances personnelles, en économisant trop peu et vous endettant plus que de raison, pas de panique ! Que vous soyez trentenaire ou même sexagénaire, il n’est jamais trop tard. Avec le bon plan d’action, vous pourrez commencer tard et finir riche. (Traduction de Start Late, Finish Rich) C’est la mission que s’est fixé David Bach, l’auteur de l’excellent The Automatic Millionaire. Grâce à  un plan d’action simple et efficace, il vous guidera sur le chemin qui mène la liberté financière quels que soient votre âge et vos moyens. Tout un programme !

Start Late, Finish Rich

Votre gain de temps : 5 HEURES !

Taille du livre : 330 pages

Durée de lecture du livre : 5 heures 30 minutes

Disponible uniquement en Anglais

Taille du résumé (au format PDF) : 14 pages environ

Durée de lecture du résumé (parties 1 et 2) : 30 minutes

Soit un gain de temps de 5 heures minimum grâce au résumé publié par Mes Finances.

Partie 1 : Il est temps de vous y mettre !

Chapitre 1 : Certes, vous avez commencé tard mais ne vous condamnez pas pour autant

Vous avez certainement déjà dû vous dire qu’il aurait été préférable que vous commenciez à faire des économies en étant jeune. Ce n’est pas faux. Pour autant, il ne sert à rien de remuer le couteau dans la plaie. Vous avez vécu votre vie jusqu’ici en faisant les choix que vous estimiez les meilleurs pour vous-même et votre épanouissement. Juger vos choix passés avec vos pensées présentes ne vous apportera rien de bon. Plutôt que de vous préoccuper de ce que vous avez fait ou non, demandez vous plutôt quelles vont être vos actions à venir.

Réfléchir des heures durant à vos erreurs passées est une perte de temps et d’énergie. Si vous agissez de la sorte, le passé sera également ce qui dictera votre futur. Et vous ne souhaitez pas reproduire les mêmes erreurs. Alors, acceptez votre situation, les avantages et les inconvénients qu’elle comporte et comme disent nos amis anglo-saxons : « let it go ! »

Chapitre 2 : Nous parlons aussi bien de votre argent que de votre liberté

L’argent est le meilleur moyen pour atteindre la liberté. Sans sécurité financière et indépendance, vous ne serez jamais en mesure de vivre aussi libre que vous le souhaitez. Nous ne disons pas que l’argent fait le bonheur, nous disons que le manque d’argent vous rendra malheureux.

En « finissant riche », vous êtes en mesure de prendre le contrôle de votre vie et de la mener comme bon vous semble. Lorsque vous aurez atteint la liberté financière, vous serez en mesure de vous concentrez sur la meilleure manière de vivre plus pleinement votre vie. C’est triste à dire, mais force est de constater que la plupart des gens aujourd’hui sont tributaires de leur feuille de paie mensuelle et « perdent leur vie à vouloir la gagner ». Il est temps pour vous de mettre en place un plan d’action pour vous sortir de cette déprimante routine quotidienne et de changer de vie !

Partie 2 : Dépensez moins

Chapitre 3 : Trouvez votre double Facteur Latte MC*

* le Facteur Latte est une traduction libre de Latte Factor, qui est une marque de commerce de FinishRich Media, LLC.

Ce qui compte, ce n’est pas combien l’on touche mais combien l’on dépense

Croyez-le ou non mais votre richesse ne dépend pas de vos revenus. En réalité, l’une des choses les plus importantes que vous devez savoir, c’est que l’importance de vos revenus n’a quasi rien à voir avec votre capacité à bâtir votre richesse future. Votre richesse dépend surtout de ce que vous faites de votre argent, une fois que vous l’avez gagné.

Le Facteur Latte MC

Le Facteur Latte est un concept qui nécessite que vous vous penchiez sur les petites dépenses que vous faites au quotidien. Que vous en soyez convaincu ou non, vous dépensez très souvent votre argent pour acheter certaines choses dont vous pourriez très facilement vous passer. A titre d’exemples, on trouvera : les abonnements aux chaines câblées, les téléphones portables dernière génération, les machines à café type Nespresso, etc.

En limitant ce genre de dépenses et en investissant l’argent économisé correctement, vous deviendrez millionnaire en l’espace de 30 ans.

Le double Facteur Latte MC

Si vous commencez à bâtir votre richesse tardivement, le Facteur LatteMC ne sera pas suffisant.

Il va tout simplement vous falloir doubler le montant de vos économies. Vous allez pour ce faire utiliser le double Facteur LatteMC.

Cette technique consiste tout simplement à réviser l’ensemble des postes de dépenses fixes et récurrentes que vous considérez aujourd’hui comme essentielles alors que vous pouviez très bien vous en passer il y a encore 5 ou 10 ans. A titre d’exemples, on trouvera : les abonnements aux clubs de remise en forme, votre abonnement au satellite, votre connexion adsl, les cigarettes ou encore votre deuxième voiture.

Documentez votre Facteur Latte MC

La meilleure manière de vous motiver pour modifier vos habitudes de dépenses est de documenter votre double Facteur LatteMC. Vous pouvez pour cela réaliser un tableau à double entrée sur le modèle de ce qui suit pour tracer vos dépenses :

Le double Facteur Latte

Une fois que vous avez ajouté l’ensemble de vos dépenses quotidiennes, ajoutez vos dépenses fixes mensuelles qui peuvent soit être éliminées soit réduites. En d’autres termes, il vous faut déterminer l’ensemble de vos dépenses superflues. Ne perdez jamais de vue que mettre sous contrôle votre double Facteur Latte est une étape cruciale pour finir riche. Tout ce que vous devez faire, c’est de décider que vous pouvez vivre avec un peu moins et commencer à économiser dès maintenant.

Chapitre 4 : Comment transformer votre dette en richesse

Beaucoup de gens contractent des dettes par l’intermédiaire de leur carte de crédit. Pire, un grand pourcentage d’entre eux ne rembourse que le minimum dû chaque mois. Si vous êtes lourdement endetté via votre carte de crédit, rassurez-vous, vous n’êtes pas seul.

C’est le taux d’intérêt qui vous met dedans

Peu de gens réalisent que ce n’est pas la somme qu’ils empruntent et dépensent qui leur nuit le plus, mais bel et bien le taux d’intérêt de la dette qu’ils supportent pour effectuer leurs achats. En d’autres termes, il vous faut absolument réduire le taux d’intérêt de votre dette. Ce n’est qu’en opérant de la sorte que vous pourrez commencer à envisager le remboursement de votre dette.

Comment passer d’un taux d’intérêt élevé à un taux d’intérêt proche de zéro

Rappelez-vous ceci avant tout :

  1. Les entreprises de cartes de crédit recherchent désespérément des clients
  2. Les taux d’intérêt ne constituent pas la seule source de revenus de ces entreprises
  3. Les revenus de ces entreprises voient leur profit grossir si vous ne remboursez que le minimum chaque mois
  4. Elles souhaitent que vous remboursiez vos dettes avec retard car cela leur permet de vous facturer des frais supplémentaires.

Vous devez absolument prendre conscience du fait que vous ne pourrez jamais vous désendetter en remboursant le minimum chaque mois. Il est impossible de finir riche en contractant des dettes de ce genre. Le meilleur moyen de ne pas tomber dans le piège de l’hyperconsommation, c’est encore de suivre le vieil adage : « si vous ne disposez pas de suffisamment d’argent, n’achetez pas ».

Si vous êtes déjà au fonds du trou, surtout arrêtez de creuser. Détruisez votre carte bancaire si vous ne parvenez pas à vous contrôler et payez toutes vos factures en cash. C’est le meilleur moyen de retrouver un mode de consommation sain.

Chapitre 5 : Comment manipuler légalement les entreprises de carte de crédit

Vous pouvez retrouver le chemin du zéro dette

Les entreprises qui vous ont octroyé votre carte de crédit peuvent tout à fait réduire votre taux d’intérêt et supprimer vos frais annuels et/ou pénalités de retard. Pour cela, il faut que sachiez que faire et surtout quoi leur dire. Voici ce que vous devez dire pour obtenir la réduction de votre taux d’intérêt :

Déterminez quel est votre taux d’intérêt actuel. Vous trouverez cette information sur votre dernier relevé,

Faites une recherche pour déterminer les taux proposés par la concurrence,

Adressez vous à quelqu’un qui a un réel pouvoir de décision. Appelez l’entreprise qui gère votre carte de crédit et demandez à parler au responsable. Informez ce responsable qu’une banque concurrente vous propose un taux d’intérêt bien plus bas, et que s’il ne s’aligne pas, vous risquez de transférer vos dettes chez lui. Donnez le nom de l’entreprise concurrente et le taux qu’elle applique. Soyez poli et raisonnable.

Faites vous rembourser vos pénalités de retard. Appelez l’entreprise qui gère votre carte de crédit et faites lui savoir que vous n’avez pas l’habitude d’être en retard et qu’il s’agit d’une situation exceptionnelle. Un geste commercial sera donc très apprécié.

prêt à la consommation

Chapitre 6 : DOLP ou comment venir à bout de votre prêt à la consommation

Via le DOLP (en anglais, Dead On Last Payment), votre objectif est d’éliminer la dette que vous avez contractée via votre carte de crédit. La meilleure façon d’y parvenir est de consolider l’ensemble de vos dettes et de ne plus utiliser qu’une seule carte de crédit, tout en négociant le meilleur taux d’intérêt possible. Une fois cette étape de consolidation menée à son terme, il vous faut ensuite déterminer combien vous allez allouer au remboursement de votre dette.

La formule magique pour rembourser votre prêt à la consommation

La formule est très simple. Vous devez être en mesure de rembourser plus que le minimum imposé chaque mois. En remboursant ne serait-ce que 10€ de plus par jour, vous serez parfaitement désendetté en l’espace de quelques années.

Si vous ne parvenez pas à consolider vos dettes, vous pouvez utilisez le système DOLP :

Faites une liste des soldes actuels de vos comptes attachés à vos cartes de crédit,

Divisez chaque solde par le montant minimum de remboursement demandé par chaque entreprise de crédit. Cela vous donnera votre numéro DOLP.

Classez vos comptes dans l’ordre décroissant du numéro DOLP.

Vous pouvez utiliser le tableau suivant pour réaliser cette opération :

Le classement DOLP

Ensuite, consacrez la moitié de vos économies réalisées via le Facteur Latte au remboursement de la dette dont le nombre DOLP est le plus faible. Dans notre exemple, il s’agit de la carte Visa. En ce qui concerne les autres cartes, ne remboursez que le montant minimum exigé. Une fois que vous avez fini de rembourser la dette rattachée à votre carte Visa, fermez votre compte et attaquez vous à la suivante toujours en respectant le classement DOLP. Pour plus d’information, reportez vous au plan d’action pour doper vos finances en 2011.

Suivez ce plan religieusement et vous serez bientôt débarrassé de vos dettes.

Chapitre 7 : Méfiez vous de la promesse d’aide désintéressée des experts en désendettement

Certaines personnes sont tellement empêtrées dans leurs problèmes de dettes qu’ils ont besoin d’une aide professionnelle extérieure pour s’en sortir. S’agissant d’un secteur en pleine croissance, nous vous conseillons de rester vigilant et de choisir avec précaution les experts qui vous accompagneront.

Comment trouver un expert de confiance

[Mes Finances] : ce chapitre concerne davantage le consommateur américain. Quelques informations restent cependant bonnes à prendre.

  1. Lisez avec attention tous les documents que l’on vous demander de signer,
  2. Assurez-vous que vos créanciers sont prêts à collaborer avec l’organisme qui vous aidera à vous désendetter,
  3. Renseignez vous au préalable sur l’historique de l’organisme auquel vous faites appel.

Partie 3 : Economisez davantage

Chapitre 8 : payez-vous en premier… plus vite !

La seule manière de devenir riche est de vous payer en premier. Si vous commencez tard, il vous faudra vous payer en premier à un rythme plus important. Voici 4 questions que vous devez vous poser pour savoir si vous êtes prêt à devenir riche :

  1. Savez-vous combien vous devez vous payer en premier ?
  2. Savez-vous que faire de l’argent ainsi économisé ?
  3. Le faites-vous ?
  4. Votre plan pour vous payer en premier est-il automatisé ?

Economisez au minimum 1 heure de salaire journalier par jour

Vous devez vous payer au minimum 1 heure de salaire journalier chaque jour. Mettez cet argent sur un support sécurisé à capital garanti. Si vous commencez cela à l’âge de 30 ans, vous pourrez facilement prendre votre retraite  avec 2 millions d’euros sur votre compte en banque.

Si vous êtes dans la quarantaine, cela peut s’avérer relativement insuffisant. Il est préférable que vous mettiez l’équivalent de 2 heures de salaire journalier de côté chaque jour. Cela peut paraître compliqué mais c’est un peu la condition sine qua non si vous désirez être libre financièrement un jour. Automatisez vos versements pour les rendre moins douloureux. Cela vous évitera d’avoir à y penser régulièrement et d’y voir un trop gros sacrifice.

Chapitre 9 : Mettez votre budget à la porte et automatisez vos finances !

attention

RDV Jeudi 30 Décembre 2010 pour la fin de votre résumé de Start Late, Finish Rich !

5 Commentaires + Ajouter un Commentaire

  • La partie 3 m’intrigue:
    Sachant que j’ai quasiment 30 ans ( 29 ans ) et que je gagne environ 30€ de l’heure je devrais économiser 600€ par mois ( 1h X5jour X 4 semaine) soit 7200€ ans par an ( ce qui est déjà pas mal) même en plaçant cette somme sur 25 ans ( soit à 55 ans ) sur une assurance vie et avec les intérêts composés j’arrive à peine à 300 000€ comment il fait lui pour arriver à 2 000 000€?

    • Tu as raison. Le calcul de David Bach est trop ambitieux et sa conclusion un peu exagérée. Pour arriver à ce chiffre, il faudrait économiser 35 KE par an…
      Cela dit, si on ne se situe pas à un tel niveau de capacité d’épargne, ton exemple montre une chose intéressante. En mettant de côté suffisamment tôt, on peut prendre sa retraite bien plus vite et vivre de sa rente (si l’on est propriétaire de son logement) : 300.000*5% = 15000€ de revenus bruts par an.

  • Economiser toute sa vie et diminuer son niveau de vie, pour tout arrêter à la retraite et profiter de la vie à 65ans, les pieds dans les pantoufles. Ok..
    Je suis le seul à penser que c’est plutôt naze comme vision de la vie?

  • Bonjour à tous,
    4 remarques:
    1. l’argent PEUT être un moyen pour parvenir à la liberté mais il n’est pas LE meilleur. La preuve, par analogie aux systèmes judiciaires américains, on peut être libéré sous caution mais pas définitivement :(
    2. « Payez- vous en premier » ca provient de Rich Dad, poor dad, donc qui a copié qui?
    3. J’aime bien « Economisez au minimum 1 heure de salaire journalier par jour »
    4. Quoique bon livre :)

    • Bonjour Yaci et merci pour ton commentaire.

      Pour faire écho à tes remarques :

      1. Peux tu développer ?
      2. C’est effectivement un conseil que l’on retrouve dans la bouche de Kiyosaki. Je crains que l’on ne soit en prise avec le même genre de casse tête que celui de l’oeuf et de la poule pour savoir qui a eu cette idée en premier. Mais après tout, est-ce vraiment si important ? :-)

      A te lire !

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